ஒழுங்காக கடன் மற்றும் வட்டி கடன்களை கணக்கிட எப்படி?

கடன் முறை இன்று நாடு முழுவதும் மக்களின் வாழ்வில் ஒரு முக்கியமான இடத்தை ஆக்கிரமித்துள்ளது. சிலர் அதை ஒருபோதும் சந்தித்ததில்லை, ஆனால் எதிர்காலத்தில் இதை சாத்தியமாக்குவதை அவர்கள் மறுக்கவில்லை. இதன் காரணமாக, வரி செலுத்துவதை சரியாக கணக்கிடுவது எப்படி என்பது அறிவது பயனுள்ளதாக இருக்கும். இது ஒரு உண்மையான தொகையாகும், இது மொத்த கடனுடன் சேர்க்கப்படுகிறது, வங்கிகளுக்கு கடனுக்கான வருமானத்தை ஈட்டும் மற்றும் வாடிக்கையாளர் கூடுதல் பணம் கொடுக்க கட்டாயப்படுத்துவதற்கு உதவுகிறது.

கடன் தொகையில் என்ன உட்பட்டது?

பெரிய மற்றும் சிறிய நிதி நிறுவனங்கள் தொடர்ந்து பல்வேறு விதமான மக்களுக்கு கடன் வழங்குகின்றன. இதுவரை இதுவரை, பல வாடிக்கையாளர்கள் எதிர்கொள்ளும் உண்மையான புள்ளிவிவரங்கள் மறைக்க தொடர்ந்து. முதல் கேள்விக்கு சுவாரஸ்யமான வாய்ப்புகள் உள்ளன, மற்றும் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் நேரத்தில், பெரிய அளவில் மாறுபடும் போது, நிறைய கேள்விகள் உள்ளன. மேலும், வங்கியானது சரியானதாக மாறிவிடும், சில அளவுருக்கள், கடன் வாங்கியவர்களுக்கு தெரியாது, இயங்குகின்றன. கடன் முழு அளவு என்ன சேர்க்கப்பட்டுள்ளது?

1. பிரதான கடன் தொகை;
2. முழு காலத்திற்கும் மேலதிக செலுத்துதலுக்கான வட்டி;
3. கணக்கை நிர்வகிப்பது மற்றும் பிளாஸ்டிக் அட்டைகள் வழங்கும் செலவு;
4. கூடுதல் கட்டணங்கள் மற்றும் கமிஷன்கள்.

சிறப்பு கல்வி இல்லாமல் யாரும் முழு அளவு பாதிக்கும் subtleties ஒரு முழுமையான பட்டியலை மறைக்க முடியும். இது மிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்த அளவுருக்கள் சிலவற்றை தனித்தனியாக பரிசீலிக்க வேண்டும். இத்தகைய நடவடிக்கை நிதிய அமைப்புக்களின் செயல்களைப் பற்றிய இரகசியத்தைத் திறக்கும்.

இபிஎஸ்

பயனுள்ள வட்டி விகிதத்தில் (EPS) தொடங்கவும். அதன் அளவு ரஷ்யாவின் சென்ட்ரல் பாங்க் ஆஃப் ஆணையால் கட்டளையிடப்பட்டுள்ளது, வாடிக்கையாளர்களை தேவையற்ற overpayments இலிருந்து வாடிக்கையாளர்களை காப்பாற்ற கடன் நிறுவனங்கள் கட்டாயப்படுத்தப்படுகின்றன. பொதுவாக மக்களுக்கு பிரீமியம் விளம்பர முழக்கங்கள் கடன் மீது குறைந்தபட்ச வட்டி வாக்குறுதி, ஆனால் ஒவ்வொரு வங்கி அதன் சொந்த கட்டமைப்பை என்று புரியவில்லை.

EPS என்பது ஒரு சிக்கலான காட்டி, ஆழமான அறிவு தேவை என்பதற்கான கணக்கீடு, எனவே அதை அன்றாட வாழ்க்கையில் நடைமுறையில் பயன்படுத்தவில்லை. இருப்பினும், பயனுள்ள வட்டி விகிதம் கடனின் இலாபத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது அல்ல, ஆனால் மீளாத பணத்தின் சதவீதத்தில். வங்கி தொடர்ந்து இழப்புக்களைக் கொண்டிருந்தால், நிபுணர்கள் தங்கள் சொந்த சொத்துக்களை இழக்காததால் விகிதங்களை உயர்த்த வேண்டும். இது சிறிய நிதியியல் அமைப்புகளில் மிகப்பெரிய கடப்பாடுகளை விவரிக்கின்ற இந்த அம்சமாகும், இதில் வாடிக்கையாளர்கள் பாதுகாப்பு சேவையில் அடையாளம் காணப்பட்ட சரிபார்ப்புக்கு உட்படுத்தப்படுவதில்லை.

சிபிஎம்

சிபிஎம் அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனம் செலுத்தும் தொகை மொத்த கடன் தொகையில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது. ஒரே ஒரு சிக்கலான கோட்பாட்டின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது, இது ஒரு தேவை பற்றி சிந்திக்க வைக்கிறது. உண்மையில், ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டபின், கடன் வாங்கியவர்கள் பெரும்பாலும் சில காப்பீட்டு நிலைமைகளை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். அவர்கள் உங்களுக்கு உடனடியாக நிறைய பணம் கொடுக்கிறார்கள், ஆனால் அது யாரையும் பிடிக்காது. பெரிய அளவில் வங்கிகள் மட்டுமே அத்தகைய ஒரு படிநிலையை ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது, மற்ற சந்தர்ப்பங்களில் அது கைவிடப்படலாம் என்பதை புரிந்து கொள்வது பயனுள்ளது.

மற்ற மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள்

கடன் வாங்குவதற்கு முன், கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு நபரும் தேவையான அளவு பணம் சம்பாதிப்பதைப் பற்றி சிந்திக்கிறார். அதே நேரத்தில், ஒப்பந்தத்தின் சில பிரிவுகளுக்கு யாரும் கவனம் செலுத்துவதில்லை, கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன. எனினும், ஒரு சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு அவர்கள் முக்கிய பிரச்சனை, பல ஆண்டுகளாக முக்கிய கடன் அதிகரிக்க பல ஆண்டுகளாக கட்டாயப்படுத்தியது. நாம் என்ன பேசுகிறோம்?

• ஆவணங்கள் சமர்ப்பிக்கும் பணம்;
• கடன் ஒப்பந்தம் செலுத்துதல்;
• கடன் அட்டை பிரச்சினை பணம்;
• கணக்கை நிர்வகிப்பதற்கான செலவு;
• கட்டாய காப்பீட்டு செலவு;
• செயல்பாட்டு ஆதரவுக்கான கட்டணம்.

இந்த புள்ளிகள் அனைத்தின் கூட்டுத்தொகை கணிசமாக CPM ஐ அதிகரிக்கிறது, அதாவது மாதாந்திர செலுத்துதலின் அதிகரிப்பு ஆகும். ஒரு சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டம், ஒப்பந்தங்களை வெளிப்படையானதாக மாற்ற வங்கிகள் கட்டாயப்படுத்தியது, அதன்பின் கடன் வாங்குவோர் வீணாகப் பணம் கொடுத்ததைப் பார்க்க முடிந்தது. குறைந்தபட்சம் இது நாகரீகத்தின் அனைத்து நன்மைகள் பெற பொருள் செழிப்பு மிகவும் குறைவாக உள்ளது ஒரு நாட்டில் கடன் முறை புகழ் பாதிக்கும் இல்லை என்றாலும்.

கமிஷன்கள் CPM இல் சேர்க்கப்படவில்லை

CPM கணக்கீட்டில் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படாத சில கட்டளைகள் உள்ளன. அவர்கள் விருப்பமானவர்கள், ஆனால் ஒப்பந்தத்தின் உட்பிரிவுகளில் இன்னும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளப்படுகிறார்கள். ஆச்சரியங்களில் இருந்து ஒருவரைப் பாதுகாக்க அவர்கள் பட்டியலிடப்படலாம்.

• கடனை ஆரம்பமாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கட்டணம்;
• ஏ.டி.எம் மூலமாக பணம் அல்லது பணத்தை திரும்பப் பெறுதல்;
• ஓவர் டிராக்டரைக் கடக்கும் அபராதங்கள் ;
• பிற நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்குவதற்கான ஆணையம்.

இந்த பொருட்களை அனைத்து வங்கிகளும் பயன்படுத்தவில்லை, எனவே பல சந்தர்ப்பங்களில் அவை சரியான வாய்ப்பைத் தேர்வு செய்யும். முன்னதாக, அவர்களது மதிப்பீடு கடன் வாங்கியவர்களை ஒருபோதும் சந்தித்தது இல்லை, ஆனால் இப்போது அளவுகளில் உள்ள வித்தியாசம் குறிப்பிடத்தக்கது. உதாரணமாக, ஒரு வெளிநாட்டு வங்கியின் ஏடிஎம் இல் கடன் அட்டையில் இருந்து நிதிகளை திரும்பப் பெறுவது பெரும்பாலும் 10% வரை உங்களைத் தூண்டுகிறது. அதன்படி, 30,000 ரூபிள் திரும்பப் பெறப்பட்டால், ஒரு நபர் 27,000 மட்டுமே பெற முடியும், மற்றொன்று கமிஷனுக்கு செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

கடன் மீது வட்டி கணக்கிட எப்படி?

வங்கிகளின் பிரதிநிதிகள் மட்டுமே EPS மற்றும் CPM கணக்கீடுகளில் ஈடுபட்டுள்ளனர். மக்கள் முன்னதாகவே தோராயமாக அதிக ஊதியம் பெற வேண்டும். இத்தகைய கணக்கீடு உண்மையான முடிவுகளை வழங்காது, ஆனால் தேர்வு காலம் அல்லது நிதி அமைப்பின் முன்மொழிவு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து வேறுபாடு மாறுபடும் என்பதை தெளிவுபடுத்துவதற்கு இது அனுமதிக்கும்.

கணக்கீடுகளை எளிதில் செய்யமுடியாதது, ஆரம்பக்கட்ட தயாரிப்பாகவும், கடன் முறையின் விரிவான படிப்பு இல்லாமல் எளிதாகவும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இந்த குறிப்பிட்ட தரவை அடிப்படையாகக் கொண்டு, தரகர்கள் பெரும்பாலும் விவரங்களைப் பெறாமல் நேரத்தை குறைந்தபட்ச நேரத்தை செலவழிக்க சிறந்த விருப்பத்தை தேர்வு செய்வதற்கு கடன் வழங்குகின்றனர்.

ஆரம்ப தரவு

சதவிகிதம் கணக்கிட, பல ஆரம்ப தரவு தேவைப்படும்.

• PP (overpayment வட்டி);
• SC (கடன் தொகை);
• PS (வட்டி விகிதம்);
• எம் (மாதாந்தக் கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கை);
• OSS (கடன் கீழ் கடன் சமநிலை);
• SDP (மொத்த பணம்);
• DP (கூடுதல் கட்டணம்).

ஒவ்வொரு பொருளும் சாத்தியமான கடனாளிகளுக்கு தெளிவானதாக இருக்க வேண்டும், ஆனால் இன்னமும் இன்னும் விவரிக்கப்பட வேண்டும். திட்டம் வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை ஏன் குறிக்கிறது என்பதனை மக்கள் அடிக்கடி புரிந்து கொள்ள மாட்டார்கள், ஆனால் மொத்த மாத ஊதியங்கள் கணக்கில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இந்த ஒப்பந்தம் எப்போதுமே ஒப்பந்தம் வரையப்பட்ட காலப்பகுதியில் இருந்து, முழு ஆண்டுகளுக்கு குறிக்கப்படும். இந்த உண்மை கணிப்புகளை மிகவும் சிக்கலாக்குகிறது, அதிக ஊதிய வட்டிக்கு அதிகமான அல்லது குறைவான உண்மையான படம் கொடுக்கிறது.

சூத்திரம்

மேல் செலுத்துதலின் சதவீதத்தை கணக்கிடுவதற்கான சூத்திரம் சிக்கலானது அல்ல.

PP = SK / 100 * PS / 12 * M

எளிமையான கணக்கீடுகளின் விளைவாக, எந்தவொரு நபரும் வட்டிக்கு பணம் செலுத்தப்படும் என்பதைத் தெரிந்து கொள்வார்கள். இந்த வழக்கில் இது ஒரு PUK அல்ல, ஆனால் அது ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டுமே நினைவுபடுத்துகிறது. பல சந்தர்ப்பங்களில், வங்கி அலுவலகத்தில் ஒரு ஆலோசகருடன் மட்டுமே தனிப்பட்ட தகவல் பரிமாற்றம் என்பது உண்மையான படம். ஆயினும்கூட, இந்த சூத்திரத்தின் உண்மையான நன்மைகளை காண்பிப்பதன் மூலம் கணக்கீடுகளை ஒரு ஜோடி செலவழிக்க வேண்டும்.

தொடக்கத் தரவு: SK = 30000; PS = 29%; M = 12 மற்றும் 24, அதாவது, 2 முறைகளுக்கான overpayment சதவிகிதம் கணக்கிடப்படுகிறது : 12 மற்றும் 24 மாதங்களுக்கு பதிவு செய்ய.

பிபி = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

பிபி = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

2 வருடங்களுக்கு கடன் ஒப்பந்தத்தை தேர்ந்தெடுக்கும்போது, ஒரு நபர் 2 மடங்கு அதிகமான சதவிகிதத்தை கொடுக்க வேண்டும். இதை அடிப்படையாகக் கொண்டு, ஒரு திட்டத்தின் லாபத்தை பற்றி ஒருவர் பேசுவார், மற்றொன்றுக்கு பணம் செலுத்தாமல் இருந்தால்.

ஆரம்பகால திருப்பிச் செலுத்துதல்

நீங்கள் உடனடியாக அட்டவணைக்கு முன்னால் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியது என்ன என்பதைத் தெரிந்து கொள்ளலாம். பொதுவாக மக்கள் வெறுமனே மீதமுள்ள மாதங்களை முடித்துக்கொள்கிறார்கள், ஆனால் அவர்கள் என்ன தவறு செய்கிறார்கள் என்பதை அவர்கள் உணரவில்லை. அவர்கள் மாதந்தோறும் பணம் செலுத்துவது எப்படி என்பது தெரிய வேண்டும்.

1. வருடாந்திர பணம்;
2. உண்மையான இருப்பு மீதான பணம்.

வங்கிக்கான நிதியை திரும்பப் பெறும் கால அட்டவணையை அடிப்படையாகக் கொண்டு மாதாந்திர செலுத்துதல் முதல் முறையாகும். இந்த நிகழ்வில், அந்த காலப்பகுதி முழுவதும் அளவு மாறாமல் இருக்கும், இது நபருக்கு சிறந்த விருப்பமாகத் தோன்றுகிறது. இருப்பினும், இரண்டாம் முறை கடன் வட்டத்தின் முக்கிய தொகையை குறைப்பதன் அடிப்படையில், வழக்கமான வட்டி விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இந்த வழக்கில், ஆரம்பகால திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம், கணிப்பீடுகளுக்கான தயார்படுத்தப்பட்ட சூத்திரத்தின் அடிப்படையில் ஒரு மாறுபட்ட வேறுபாடு தோன்றுகிறது.

OSS = SC-SDP-DP

உண்மை என்னவென்றால், PSD ஆனது பெருமளவில் மாறுபடுகிறது, ஏனென்றால் வருடாந்திர செலுத்துதல் வட்டி ஆரம்ப செலுத்துதல் என்பதாகும், பின்னர் படிப்படியாக மொத்த கடன் தொகையிலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுவது அதிகரிக்கும். அதன்படி, வங்கியுடன் இதே போன்ற விதிமுறைகளை கையெழுத்திட்ட பிறகு, அவரது முன்கூட்டிய பணம் பற்றி பேசுவதே சிறந்தது. இதன் விளைவாக, நீங்கள் எந்த உறுதியான வேறுபாடுமின்றி நிறைய பணம் செலவழிக்க வேண்டும், இது போன்ற கடன்களை நிதி நிறுவனங்களுக்கு மிகவும் லாபம் தரும்.

கடன் ஒரு தெளிவான பார்வை

கடன் அமைப்பு ரஷ்யா முழுவதிலும் பரவலாக பரவிக் கொண்டிருக்கிறது, ஆனால் மக்கள் மேலோட்டமாகக் கணக்கிடுவது சரியாக எப்படி கணக்கிடப்பட்ட பின்னர் முன்மொழியப்பட்ட நிபந்தனைகளை மதிப்பீடு செய்ய ஆரம்பிக்கின்றனர். இது மிகவும் எளிமையானது அல்ல, ஏனென்றால் ஒரு தெளிவான மதிப்பீடு உங்களை ஒப்பந்தத்தில் சிறிய "ஆபத்துக்களை" கருத்தில் கொள்ள அனுமதிக்கிறது. அவர்கள் அடிக்கடி ஒரு பிரச்சனையாக மாறிவிடுகிறார்கள், எனவே நீங்கள் ஒரு நபர் உதவும் சில அடிப்படை நுணுக்கங்களை பட்டியலிட வேண்டும்.

1. வட்டி விகிதம்;
2. கூடுதல் கமிஷன்கள்;
3. பணம் வகை;
4. காப்பீடு;
5. கடன் விதிமுறைகள்.

ஒரு எளிமையான கடனாளியானது, அத்தகைய ஒரு பெரிய பட்டியலை உடனடியாக எதிர்கொள்கிறது, ஆனால் அது இல்லாமல் செய்யாமல் இருக்கிறது. பொதுவாக சிறிய நுணுக்கங்கள் மிகவும் தீவிரமானவை, ஆகவே அவர்கள் சிறப்பு கவனம் செலுத்த வேண்டும்.

Overpayments கணக்கிடுங்கள்

இருப்பினும், சாத்தியமான கடன் வாங்கியவர்கள் இன்னும் வட்டி விகிதங்களில் மட்டுமே சார்ந்து இருக்கும் மதிப்பைக் கருத்தில் கொண்டு, அதிக ஊதியம் பற்றி மட்டுமே சிந்திக்கின்றனர். மேலே கூறப்பட்ட கருத்துக்கள் மக்களுடைய கருத்தை மாற்றுவதற்கு உதவும், ஆனால் இன்னும் ஒரு குறிப்பை கொடுக்க மதிப்புள்ளது.

ஒரு வங்கி பிரதிநிதியின் தொழில் உதவியின்றி எந்தவொரு கடனிற்கும் உண்மையான கட்டணம் செலுத்துவது ஒருபோதும் குறிப்பிடப்படவில்லை. சிபிஎம் தெரிந்து கொள்ள முடியாதது, அதன் கணக்கீட்டிற்கான சூத்திரம் நிதி நிறுவனங்களால் வெளியிடப்படவில்லை. இதன் விளைவாக, ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டபின் அலுவலகத்தை நீங்கள் பார்வையிடும்போது பணம் எடுப்பது நல்லது. தேவையான தரவுகளை கோருவதன் மூலம், உண்மையான செலவுகளைக் கண்டறிவதற்கு நேரடியாக மனதில் இருந்து கடன் தொகையைத் தள்ளுபடி செய்யலாம். இந்த நடவடிக்கை ஆலோசகர்களின் பொறுப்பாகும், எனவே உங்கள் சொந்த படிநிலையை மதிப்பிடுவது மிகவும் கடினம் அல்ல.

உகந்த தேர்வு

இறுதியாக, நாம் உகந்த தேர்வு பற்றி பேச வேண்டும். இது ஒரு சொந்த விருப்பத்தை அடிப்படையாக கொண்டது. உதாரணமாக, சில மாதங்களில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது சுலபமல்ல என்பதை ஒரு கடனாளி அறிந்திருக்கலாம். இந்த வழக்கில், வங்கி பொருத்தமானது, ஆரம்பக் கடனுக்கான கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை.

மேலும் நீண்ட காலத்தை விட்டுக்கொடுக்க வேண்டியது அவசியம். ஆமாம், அவர்கள் கணிசமாக overpayment சதவீதம் அதிகரிக்கிறது, ஆனால் இது மட்டுமே நுட்பத்தை அல்ல. ஒரு மனோபாவத்தின் பார்வையில், இத்தகைய தேர்வு ஒரு நபருக்கு உகந்ததாக இருக்கிறது, இடைப்பட்ட கால மாற்றத்திற்குப் பிறகு, அவரது மனநிலை மேம்படுத்தத் தொடங்குகிறது. இன்றைய அடமானத்தின் காரணமாக இளம் குடும்பங்களுக்கு சிக்கல் உள்ளது. வாழ்க்கையின் முதல் வருடங்கள் எப்பொழுதும் அவ்வளவு எளிதல்ல, ஒவ்வொரு மாதமும் மாதாந்த வருமானத்தில் நீங்கள் வசூலிக்கக்கூடிய பங்கைக் கொண்டிருக்கும்போது, ஊழல்கள் படிப்படியாக தோன்றும்.

ரஷ்யாவில் ஒரு கடன் முறையை பயன்படுத்துவது வசதியானது, ஆனால் அது ஒளிபுகா நிலையில் உள்ளது. வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வாடிக்கையாளர்களைக் காட்டாமல் மறைக்கின்றன, ஆனால் மக்கள் கடன் துளைக்குள் தள்ளப்படுகிறார்கள். அவர்கள் சரியான அறிவு இல்லை, எனவே அவர்கள் அடிக்கடி ஒப்பந்தம் கையெழுத்து ஒப்பந்தங்கள் கையெழுத்திட. எனவே எந்த விஷயத்திலும், முதலில் நீங்கள் அனைத்து விவரங்களையும் தெளிவுபடுத்த வேண்டும், பின்னர் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துவது பற்றி கவலைப்படாமல் மாதாந்திர தவணைகளைச் செய்ய வேண்டும்.